De beste zorgverzekering kiezen voor 2021: Hoe pak ik dit aan?

Voor mijn zorgverzekering wil ik gewoon een goede prijs betalen. En omdat het al duur genoeg is, wil ik dan ook wel dié zorg krijgen die ik nodig heb. Een lastige. Want wie kan nou zijn eigen gezondheid voorspellen? En elk jaar denk ik opnieuw: Pff, gaan we weer met al die polisvoorwaarden. Maar dan is het november en grijp ik mijzelf bij de ballen (schaamlippen?), en ga lichtelijk zuchtend en steunend de zorgverzekeringen bekijken. In dit artikel vertel ik hoe ik voor het komende jaar de beste zorgverzekering ga uitzoeken. Ook deel ik de informatieve achtergrond: Wat is het verschil tussen de basis- en aanvullende zorg, hoe zit het met eigen risico en eigen bijdrage én wie zijn al die zorgverzekeraars?

Teruglezen over vorige jaar: “Als alleenstaande moeder mijn zorgverzekering kiezen*“

De beste zorgverzekering kiezen voor 2021: mijn eigen verantwoordelijkheid

Omdat de zorg steeds meer een commerciële business is geworden, wil ik mij er zo goed mogelijk in verdiepen. Er is namelijk veel keus en verschil tussen de verschillende zorgverzekeraars. De gemiddelde jaarpremie is trouwens 122,75 euro [1].

Als je wilt overstappen moet je op 31 december 2020 uiterlijk je huidige zorgverzekering opzeggen. Op 31 januari 2020 moet je in dit geval uiterlijk een nieuwe zorgverzekering afsluiten. Deze gaat dat met terugwerkende kracht in op 1 januari. [1]

Wat is het beste voor mijn situatie? Ik onderzoek het als volgt.

1. Mijn gezondheidstoekomst voorspellen

Allereerst kijk ik terug naar de vorige jaren. Wat hebben de kinderen en ik nodig gehad qua zorg? Dan komt het lastige stuk. Wat verwacht ik van het komende jaar qua onze gezondheid?

Zelf weet ik bijvoorbeeld dat er hogere tandartskosten aankomen. Maar misschien ben je zwanger en ga je volgend jaar bevallen. Of gebruik je sinds kort bepaalde medicijnen of moet je naar de fysiotherapeut of huidtherapeut voor het één of ander. Zet dit voor jezelf op een rijtje.

2. De basisverzekering bekijken

Vervolgens bekijk ik de basisverzekering. Een basiszorgverzekering is verplicht voor iedereen die in Nederland woont en/of werkt (met enkele uitzonderingen) [2]. De inhoud van het basispakket is door de overheid vastgelegd [3] en inhoudelijk is er dus GEEN verschil tussen alle zorgverzekeraars.

Heb je alleen een basiszorgverzekering nodig? Dan kun je dus prima alleen op prijs vergelijken. Het enige waar je dan op hoeft te letten is, of je een “natura” of “restitutie” basisverzekering wilt. Dit gaat over de keuzevrijheid qua zorgverlener of behandelaar.

Keuze vrijheid: zelf bepalen naar welke behandelaar je gaat

Je kunt volledig vrij, zelf kiezen naar welke behandelaar je gaat (restitutiepolis), dus ook als de behandelaar geen contract heeft met jouw zorgverzekering OF je kunt alleen kiezen voor een behandelaar waarmee jouw zorgverzekering een contract heeft (naturapolis).

Er zijn ook combinatiepolissen. Dan is er op sommige zorgsoorten recht op zorg (zoals naturapolis) en op sommige zorgsoorten recht op vergoeding (zoals restitutiepolis).

De naturapolis is meestal het goedkoopst. En veel zorgverleners hebben gewoon contracten. Maar als je dus een specifieke voorkeur hebt qua behandelaar, check het even van te voren. Dit doe je het makkelijkst bij de desbetreffende zorgverzekeraar op de website onder het kopje “zoek zorgverlener”.

Let op: deze keuzevrijheid is van toepassing op de basisverzekering én de aanvullende verzekering. Het is zelfs mogelijk dat dezelfde verzekeraar voor de basisverzekering de restitutiepolis hanteert en voor de aanvullende verzekering de naturapolis (of andersom).

En hoe zit het nou precies met het eigen risico?

Bij de basiszorgverzekering heb je te maken met het eigen risico. Het eigen risico is verplicht vastgesteld op 385 euro. Als je dus zorg uit de basis nodigt hebt in dat jaar, betaal je de eerste 385 euro zelf. Daarna vergoed de zorgverzekering het.

Er zijn een paar uitzonderingen waarbij je dit eigen risico NIET hoeft te betalen:

• Een bezoek aan de huisarts (let op: de medicijnen of therapie die hij of zij voorschrijft kunnen weer wel vallen onder het eigen risico)
• verloskundige zorg
• kraamzorg
• artikelen in bruikleen
• de griepprik voor mensen met een risico
• gratis bevolkingsonderzoeken (bijvoorbeeld naar borstkanker)
• zorg die vanuit de aanvullende verzekering wordt vergoed (zoals huidtherapie of fysiotherapie)
• (tandheelkundige) zorg uit de basisverzekering voor kinderen tot 18 jaar
• wijkverpleging

Vrijwillig eigen risico

Het verplichte eigen risico kun je omhoog zetten tot 885 euro. Hiermee krijg je weer korting op je totale premie. Dit kan voordelig zijn als je verwacht weinig tot geen zorg nodig te hebben.

Zelf kom ik bijvoorbeeld nooit hoger uit dan die 385 euro eigen risico. En die moet ik dan toch altijd zelf betalen. Het is voor mij dus voordelig om mijn eigen risico op maximaal te zetten. Hiermee krijg ik namelijk korting. De korting is soms tot iets van 50% van het bedrag waarmee je het eigen risico verhoogt [4]. Wat ik echter meer tegen kom is zo’n 17-22 euro korting per maand. Maar toch zeker de moeite waard.

3. Een aanvullende zorgverzekering kiezen / vergelijken

Tot slot denk ik na over de aanvullende zorgverzekeringen. Hier zitten namelijk de grootste verschillen qua zorginhoud, tarieven en voorwaarden. Een aanvullende zorgverzekering is overigens niet verplicht. Er zijn veel mogelijkheden en het ligt maar net aan je persoonlijke situatie.

Welke aanvullende zorg bestaat er allemaal?

Op Prisewise staat een mega handig overzicht van de vergoeding per zorgsoort per zorgverzekeraar (van acne en acupunctuur tot steunzolen en zwangerschapscursussen). Hier kun je kijken of je “iets” nodig hebt uit de aanvullende zorgverzekering. Maar hier kun je ook kijken welke aanvullende zorgverzekering de hoogste vergoeding geeft. En natuurlijk wat jij zelf per maand dan betaalt aan deze aanvullende zorgverzekering.

Als huidtherapeut (aan de andere kant van de zorg) vind ik dit overzicht ook fijn. Handig voor mijn acne klantjes of klanten met overbeharing in het gezicht. Zo zitten zij vooral goed bij CZ basis en UMC.

Lees ook: “Hoe kies je de beste laser behandeling? Mijn advies als huidtherapeut.“

Fijne vergelijkingssites voor de zorgverzekering

Voor het vergelijken van aanvullende zorgverzekeringen vind ik dat Independer een prettig tool heeft met veel opties die je kunt aanvinken (zorgkiezer heeft dezelfde soort opzet).

Zoek je naar echter naar specifieke aanvullende zorg, dan vind ik deze zorgvergelijker juist fijner, omdat je daar ook op niet-standaard dingen kunt selecteren, zoals acnetherapie, laserontharing, depressie, mindfulness, mondhygiënist, pedicure of stottertherapie.

Overige feiten en regels over de zorgverzekering

Kinderen onder de 18 jaar; welke zorgverzekering?

Je moet je kind inschrijven bij de zorgverzekering, dit is verplicht. Gelukkig betaal je voor de basisverzekering voor je kind onder de 18, geen premie. Daarnaast betaal je ook geen eigen risico voor je kind onder de 18. Gelukkig maar, bijvoorbeeld als je kind zijn been breekt..

Kinderen zijn daarnaast verzekerd voor zorg uit het aanvullende pakket van de ouder waarbij ze staan ingeschreven. Het kan de moeite waard zijn om je kind(eren) in te schrijven bij de ouder met de meest uitgebreide polis.

Lees ook: “Heb jij een uitvaart verzekering voor je kind?” Zo niet, dan kun je tijdens het regelen van de verzekeringen ook meteen Uitvaartverzekeringen vergelijken. Niet het leukste klusje, maar wel fijn als dit geregeld is.

Eigen bijdrage; wat is het verschil met je eigen risico?

Tot slot is er nog de eigen bijdrage. Dit is iets anders dan het eigen risico. De eigen bijdrage is het deel van de rekening dat je altijd zelf moet betalen. Dit kan zijn bij zowel de basisverzekering als bij de aanvullende verzekering. Bekijk hier waarvoor je allemaal een eigen bijdrage betaalt, bijvoorbeeld voor hoortoestellen, medicijnen en kraamzorg.

Nog meer besparen op je zorgverzekering?

Een laatste financiële tip is om de zorgverzekering in 1x te betalen. Dus voor het hele jaar. Dit levert meestal 1-2% korting op. Voor mij was dit vorige jaar welgeteld 10 euro, niet zo heel boeiend, maar in het kader van alle beetje helpen (-:

Mijn financiële “trucje” qua zorgkosten

Wat ik doe, is elke maand geld opzij zetten in het potje zorgkosten. Hierin zit dan uiteraard de premie (zeg maar 110 euro). Maar ook de “overwaarde” die ik bespaar, omdat ik geen aanvullende verzekering neem (zeg maar 20-30 euro). En daarin zit ook de korting die ik krijg (zeg maar 20 euro), omdat ik mijn eigen risico zo hoog zet.

Met die 110 euro elke maand, heb ik de premie voor volgend jaar bij elkaar gespaard. En die 40-50 euro die ik bij het potje zorgkosten erbij zet per maand, zijn eigenlijk mijn eigen onverwachte zorgkosten. Mocht ik zorg nodig hebben dat niet wordt vergoed, kan ik het altijd betalen.

Lees ook: “Wij verdienen minder dan het gemiddelde (de financiële TAG)”

Wie zijn al die zorgverzekeraars in 2021?

Er zijn een paar grote jongens en daaronder vallen kleinere maatschappijen. Het kan soms heel wat euro’s schelen, om bij zo’n dochteronderneming te gaan. Zo bespaarde ik een paar jaar geleden bijna 16 euro per maand door naar Anderzorg over te stappen. De voorwaarden waren nagenoeg hetzelfde. De moeite waard om te onderzoeken dus.

Het lijstje welke zorgverzekeraars en dochterondernemingen bij elkaar horen:

Het lijstje wie hoort bij wie van de zorgverzekeraars, zie je in de infographic hieronder (bron: zorgwijzer.nl 2020-2021). Interessant.

Hoe heb ik de beste zorgverzekering gekozen?

Oké ik zal je eerlijk zeggen, mij duizelt het. Ook al heb je die handige vergelijkingssites, vaak in de kleine lettertjes van de voorwaarden staan zoveel andere eisen en dingen.

Ik vergelijk de goedkoopste naturapolis ten opzichte van de goedkoopste restitutiepolis met tandzorg (100% tot 250 euro). En ik stel het eigen risico in op 885 euro. Qua tandzorg wilde ik eigenlijk hoger (naar 100% tot 750 euro), maar ik weet niet zeker OF ik dit daadwerkelijk echt helemaal ga gebruiken. De polis tarieven worden dan een stuk hoger per maand en qua eindsaldo maakt het niet eens zoveel uit. Dan kan ik het net zo goed zelf betalen.

In mijn zoektochtje blijkt Ditzo dan het goedkoopst á 108,60 euro met een naturapolis en Nationale Nederlanden is met 121,87 de goedkoopste restitutiepolis. Ik kies daarom voor Ditzo (en dat is mooi, want daar zat ik dit jaar ook).

Ik heb daarnaast nog overwogen of ik een aanvullende verzekering zou nemen voor bijvoorbeeld huidtherapie, fysiotherapie en alternatieve zorg, maar de bedragen werden mij te hoog (144-168 euro). Ik verwacht dit niet nodig te hebben. Het bedrag dat ik nu bespaar, zet ik in mijn spaarpot, mocht ik het toch nodig hebben en anders ga ik er iets leuks mee doen (-:

Vind jij de beste zorgverzekering kiezen, tegenwoordig ook best lastig? Hoe doe jij het bekijken en vergelijken van zorgverzekeringen?

Deze informatie is up to date voor 2021 en is zo accuraat mogelijk met bronnen. Mocht er een foutje ingeslopen zijn, laat het mij a.u.b. weten. Let er ook altijd op of de zorgverzekering informatie overeenkomst met het desbetreffende jaar / Afbeelding: Pixabay / Bronnen: [1] https://www.consumentenbond.nl/zorgverzekering/zorgverzekering-2021 [2] https://www.zorgwijzer.nl/faq/zorgverzekering-verplicht [3] https://www.zorginstituutnederland.nl/Verzekerde+zorg/b/basispakket-zorgverzekeringswet-zvw [4] https://www.consumentenbond.nl/zorgverzekering/vrijwillig-eigen-risico